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文 | 深燃，作者 | 王敏、邹帅、李秋涵、唐亚华，编辑 | 唐亚华
提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多的时间了。最近，考研名师张雪峰吐槽房贷利率高、接力贷、连心贷等多个热搜，又将房贷话题推到了舆论中心。
近年来，从小部分人试探性提前还房贷，到很多人预约提前还房贷抢不到名额，这似乎已经成了一股风潮。
大部分人提前还房贷的理由是，房贷利率高达5%左右，早期所还的房贷中，利息几乎占到了2/3，而放在手里的闲钱，理财收益只有2%-3%，甚至还有亏本的风险。一来一回，还了房贷省下的利息，比理财强多了。
算完账的年轻人，开始拼命攒钱、凑钱还房贷。今天和深燃交流的5位买房人中，有人通过消费降级，带领全家人攒钱凑够50万提前还房贷，月供减了一半多；有人提前还款20万元，就省下了30万利息；也有人只是小部分还贷，不降低生活质量，也减轻了房贷压力。
不过，提前还房贷后悔了的人也不在少数。有人提前还掉房贷，但后续现金流紧张，房子跌价且难以出手，一度生活窘迫；还有人提前还了老家的房贷才发现房子烂尾了，在工作的城市“上车”无望，自己还要承担房租房贷双重压力，觉得当初的决定不够慎重。
说到底，要不要提前还房贷是一件因人而异的事情。需要提醒的是，如果提前还，一定要充分考虑自己未来几年的置业需求、生活、工作情况，留足现金流，谨慎做决策。文中的案例或许能给更多人参考，以下是他们的故事。
消费降级、凑够50万，提前还贷把月供从七千降到三千
佩奇|35岁 武汉 科研工作者
我们家是2019年下半年在武汉买的房，当时卖家着急用钱，我们捡了漏，总价240万。我们凑了一百万左右的首付，又商贷了一百多万。
买房的流程是我老公一手操办的，他说选择的贷款方式比较特殊，前几年以还利息为主，每个月月供7000元左右，到第10年一次性还完本金。
月供一直是他在还，当时我只记得他说，前几年是以还利息为主，单是利息就要几十万，我就记下了这一条，觉得真不划算，如果手里有钱还是要提前还贷。虽然那时就有这个念头，但一直没有付诸行动。
一直到去年，我们手里依然没有太多现金流，更别说提前拿出一笔还房贷了，我突然意识到，如果不刻意攒钱，可能手里就会一直没有钱。
于是去年，我开始记账并管理收入。我的收入来源主要有三个：工资和绩效、收房租、副业。其中，工资性收入大概11万，绩效大概三四万；房租是我父母的三套房子我帮忙租了出去，一年大概能收10万；副业是我从好几年前就开始尝试的，做微商、代购以及线上代课，去年加起来大概也有六七万。
以前这些钱，到账之后我基本上就直接花掉了，但去年每一项收入我都放在不同的卡里，工资和房租这两项收入我坚决不动，日常开销主要花副业收入。如果副业收入跟不上，我就刷信用卡，等副业的钱到账了再还信用卡。
与之相应的就是消费降级，以前我随便买件大衣就是好几千，但是去年一年我买衣服的钱加起来也才几千块。以前每到周末，我们全家就会出去玩，只要出去玩就是在外面吃饭，一顿两三百，一个周末就得花一两千，我老公说，那个时候感觉吃都要吃穷了。但现在，日常都是吃父母做的饭或者吃食堂，周末出去玩也是父母在家做好饭，我们回来吃。
可能也是因为前几年体验过了很多东西，消费欲望在下降，所以去年消费降级后我也没有太多的不适。
但是，在做副业的时候，我感觉钱越来越难赚了。以前做微商和代购，不需要刻意推广就经常有新客，但是去年，生意很冷清，很少有新客，我囤的一些奶粉卖不出去最后都过期丢掉了。做线上代课也是，之前家长都是不假思索的付费，但是去年尽管觉得孩子有需求，付费的意愿也在降低。
正是因为对赚钱难深有体会，我也不太会理财，钱都是放在银行卡里吃活期存款的利息，而房贷利息那么高，我就想赶快还清房贷，减少负债。
到年底时，工资和房租加起来存了二十多万，我从2016年以来公积金一直没有提取过，一下子提取出来又大概有17万。我父母听说我们要提前还贷，支持了我们10万。最后，一共凑了50万，给我老公去提前还房贷了。
提前还贷后，他告诉我，月供从七千降到了不到三千，一下子感觉压力减小了，看到我比较能攒钱后，他打算把工资的大部分都交给我攒起来。我们俩再攒一年，到年底时，再提前还一笔，应该就能还清了。
敢于提前还贷款，是因为我们俩的工作都比较稳定，不太担心现金流会完全断掉，等还完贷款后，就真正“无债一身轻”了。
提前还贷20万，省了30万利息
小圆|30岁 北京 互联网从业者
我2019年结婚的时候在北京买了房子，贷款200万，一半儿公积金一半商贷，等额本息，每个月还1万元左右的房贷。
当时没注意过利息的事，去年很多人在说提前还房贷，我也看了一下银行的APP上，发现这三年简直就是兢兢业业在给银行打工，我们的利率将近5%，还了三年30多万的房贷，累计大约80%是利息，本金才还了不到10万，我就决定要提前还一部分了。
去年底，我联系了银行，刚开始银行网点说需要我自己在APP上抢预约名额，不可以线下预约，每天下午2点开放预约。我一连几天每天上好了闹钟抢，但每次点进去就没有了，谁能想到给银行送钱都得抢名额。
没办法我就给银保监会打电话投诉。之后那个银行网点就电话联系了我，说可以在APP上接着抢，线下也可以约，不过线下已经约到2023年三四月份了，我后来在线上抢到的是2月20号的名额。
我选的是月供金额不变、缩短年限，原本在网上模拟计算，提前还20万大概会省十几万利息，年限缩短4年，实际操作下来比这个省得更多。1月份的时候我截了个银行APP上的图，当时显示利息还有68万，20号扣完钱的时候，利息剩了38万元，少了30万元，年限缩短了6年。
受访者供图
这几年我也没什么好的投资方式，理财收益基本上也就2%左右，我觉得在留有一定现金流的情况下提前还了房贷是更好的选择。
我本来计划接下来一有了钱就还一点，但是我这个房贷的银行要求还完之后60天之内不能再次预约。我可能要等60天之后再抢名额，而且也不知道能约到什么时候。我的个性是不太想让自己负债那么多，尽量就往前赶一赶吧。
以前大家的说法都是说通货膨胀，能多贷一些年就多贷，但我感觉这几年工资也没涨，很多城市的房贷利率已经降到4%以下了，我们这些5%左右上车的人就跟大冤种似的。
因为想提前还房贷，我会稍微克制一下自己的消费，比如少下两顿馆子，衣服别买太多，前段时间想要不要买个大牌包，后来想着还是还房贷吧，不买了。
最近听说不少人想提前还房贷银行还设置限制因素，我们也有同事被银行卡着不能提前还，建议有这种困扰的人可以打银保监会电话督促一下。
我现在的想法就是好快把房贷还完，往后年纪越来越大，工作方面的风险可能更大，房贷结清以后压力能小一点。
提前还房贷，没必要牺牲生活质量
小红书博主@汪顺顺的装修记录|30岁+ 成都 建筑行业
我的房子是2015年买的，在成都，普通的商品房，一家三口居住。当时买的时候价格不错，每平一万出头，我们买的算是个大平层，190平，在地铁口，交通、医疗、学校、购物都很方便，贷款90万拿下。
当时的那个情况，其实我们可以全款买一套小房子，也能住得不错。但我们考虑再三，觉得还是直接买改善型住房比较好，即使要背上贷款，也想一步到位，以后就不换房子了。这几年成都的房价涨得飞快，现在一些区域已经升到3万多了。这么看当时咬咬牙买了大平层的决定还是很正确的。
我们贷款选择的是等额本金，第一个月还贷7200元，后面每个月减少20元，现在我们每个月房贷5800元左右。房贷利率是4.41%，现在还了7年房贷了，目前还了45万的利息，还差57万的本金没有还。
去年就一直听说有人提前还房贷，研究了一段时间之后，我今年2月就申请了提前还贷，前几天审批下来了，4月初就可以还款了。我申请的是提前还款28万，正好是我余下的房贷的一半。还完这28万之后，我们每个月的房贷就变为2900元，是之前房贷的一半，压力骤减50%。
我本来真的打算咬咬牙全部还完的，但如果一下子拿出那么多钱，对我们家压力还是很大的。如果说借朋友的钱还房贷，还要想给不给人家利息，还欠人情，综合考虑，我们还28万，不会降低自己的生活质量，同时还能减轻未来的压力。
现在的职场环境不太好，每个人心里都会做好降薪或裁员的准备。加之我不太会理财，目前银行理财产品也很少有稳定收益超过4.41%的。与其让自己手里的钱不断贬值，还不如提前还贷，我还能节约利息，变相等于赚钱了。
不过有一点需要注意，要了解一下自己贷款银行是否需要违约金。我的情况是，在我贷款的银行提前还贷需要付违约金，我还的28万需要付一千多的违约金，大约就是一个月的利息。但同时也省了8万的利息，这么一对比还是很值的。总的来说，提前还28万对我们家来说只会让我们更轻松，这就足够了。
钱还贷款了房卖不出去，为了维持生活把车卖了
塞车手|34岁 重庆 自由职业者
2015年8月，我和媳妇花了20多万在县城买了套二手房，用来自住，贷款有29万，分30年还清。我们是采用的商业贷款，利息是6.3%，一个月需要还1850元。
当时我在做一些小投资，赚钱后就会取一部分钱出来，放在媳妇那里存着，后来积累多了，有十多万存款的时候，就想着应该怎么理财。如果拿去买股票，有可能会投的钱越多，亏的越多，而存在银行里，利息也就只有2%、3%左右，对比房贷的利息，我们就干脆拿去提前还房贷了。
当时还钱的时候还挺开心的，觉得不用付那么多利息了。现在我们的房贷只剩7万了，每个月要还的房贷不到500元。
在这里住了几年后，为了孩子上学，我们一家搬到了附近的市里，又花了钱在市里买了房，就想把这个房子卖了。
2021年7月，我们正式把房子挂出去。当时我关注了一下市场价格，一般房子应该能卖56万到58万左右，我们房子装修得好，应该能卖到60多万。
不过没想到的是，行情变了。县城的房子很不好卖，平时来看房的人微乎其微，只有过年的时候来看的人才稍微多点，两年里来看过房子的人，估计只有10多家。
不仅房子一直没有卖出去，价格也跌了很多。在2018年的时候，这里的房子最高的卖了80万以上。2019年降了，能卖到60多万，2021年我们想卖房子的时候，还能卖到五六十万，到现在，只能卖47万、48万左右。
大部分积蓄拿去提前还房贷了，房子一直卖不出去，导致我手里的现金流受了很大影响。
现在钱不好赚，之前做的投资收入不稳定，新买的房也要每个月还房贷，再加上一家人生活开销，全都要花钱，生活一下就变得捉襟见肘了。我尝试过各种方法开源节流，但还是入不敷出，期间一度没办法，把车也给卖了。
后来又挣扎了一段时间，我向家里人借了一笔钱，买了辆车跑网约车，再做一些灵活的工作，尽量增加收入来源。
提前还房贷这个事，在当时我觉得是最优解。主要是这些钱也没有其他去处，用来开店做生意、做投资都可能会亏，所以只能还房贷了。目前其实只要把房卖了，我的困境就缓解了。但因为你没有办法预知未来会发生什么事，只能就可预见的事，做最优的决策。
提前还贷后房子烂尾了，想再买房首付又不够
鹿邑|31岁 厦门 广告营销
我在2019年10月在老家福建福鼎购房，主要是考虑自住，买的是期房。房价大概是每平米7000元，贷款57万，利率是5.19%，本息总计需要还约110万左右，每月房贷3900元左右。
初次购房，开始并不清楚每月的本金额度，但是还款半年后，发现本金仅仅只少了8000元左右，以为是扣错了，还打电话给银行咨询过，后来决定提前还房贷。
我买的楼盘本来应该是2022年5月精装交付的，后来说是延期到2022年12月交房，我分别在2021年12月、2022年4月和7月，分三次还了49.7万元。很快就要还完了，没想到房子烂尾了。除延期外，还可能无法精装交付了，到现在房子遥遥无期。
而且那个地块的房子现在没人买了，等于套牢在我手里了。目前我虽然债务减少，但是遇上房子烂尾，心理上并没有很轻松。
另外，我房子买在老家，工作地在外地，除了要承担房贷的同时还要承担房租总计大约7000元，我也就给自己留了可以扛住6个月失业风险的资金。因为提前还贷款，手里流动资金少，抗风险能力不是太足。
再加上去年下半年经历了几次匆匆忙忙搬家，租的房子都不满意，现在想买个小公寓或者一居室，首付又不够，所以我有点后悔提前还房贷了。
对一些想提前还房贷的人，我的建议是，要看个人具体情况，如果手里有闲钱，同时没有别的置业计划，可以提前还贷，毕竟现在利息太高。如果像我这种，房在老家，工作在外地，同时有租房困扰，想要购置房产的，还是要慎重，同时，要考虑手里的抗风险资金，确保遇到任何意外情况都能应对。
房子是国人心中对于家的渴盼的附属品，这是约定俗成，甚至代代相承的一种对于家的依恋心理，且现在房子和医疗、教育挂钩，出现了房子推着人往前走，不得不买的情况。于是大部分人不得不承受高压、贷款买房。我觉得年轻人对提前还房贷问题的省思和发问，已经是大家最后退而求其次的“挣扎”了。
*应受访者要求，文中佩奇、小圆、塞车手、鹿邑为化名。
